Le livret de développement durable est lui aussi en progression de 100 millions d’euros avec un encours de 68.7 milliards d’euros.

Rappelons que depuis le 01 Août, la rémunération de ces deux livrets est passé de 1.25% à 1.75%.

Plus de dix millions de livrets A ont été ouverts en 2009, date à laquelle cette généralisation a été mise en place, ce qui a permis de porter leur nombre à près de 60 millions (59,9 millions) soit presque 1 livret A par français.Le taux d’équipement de la population dépasse donc les 90%.

Même si cette réforme du livret A permet d’augmenter le taux de rémunération, les prêts bancaires aux petites et moyennes entreprises ne semble pas aller dans le même sens. Ce qui est contradictoire puisque c’est cette collecte qui sert à financer ces prêts.

Le Sénateur, qui est aussi Président de l’Union Sociale pour l’Habitat (UHS), comme il le dit lui même se désolidarise du rapport de l’Observatoire qui ne mentionne pas le taux de centralisation. Il devrait être fixé au minimum à 70% du total des fonds collectés par Christine Lagarde, ministre de l’économie. Cette absence d’information est inacceptable étant donné l’augmentation à venir des encours.

Thierry Repentin met aussi en avant le fait qu’avec la liberté de concurrence n’ait pas amélioré l’accessibilité bancaire. En effet, seules les banques historiques, celles qui avaient le monopole du livret A, cherchent à attirer les ménages les plus modestes. Les banques traditionnelles ne sont pas suffisamment présentes dans les zones concernées. C’est aussi un point que le rapport de l’Observatoire ne mentionne pas.

Maëva de Boisvilliers

Le 24 juillet 2010, via un avis officiel, la grille fixant les taux d’intérêts annuels de rémunération des placements d’épargne réglementés subira une hausse de quelques points, retrouvant ainsi les taux de la période du 1er mai 2009.

En quelques chiffres, le Livret A et le livret de développement durable (anciennement appelé Codevi) auront un taux de 1,75%. Le livret d’épargne du Crédit Mutuel (Livret Bleu) aura un taux de 1,75% (au lieu de 1,25%) et de 2,25% (au lieu de 1,75%) pour le compte sur livret d’épargne populaire (LEP). Un taux de 1,25% (au lieu de 0,75%) sera appliqué pour le livret d’épargne-entreprise (LEE) et le compte d’épargne logement (CEL). Toutefois, notons qu’aucun changement n’a été opéré sur le plan d’épargne logement (PEL), qui reste à 2,50%.

BforBank donne directement le ton en affichant, dans le cadre de son livret d’épargne, l’un des plus hauts rendements bruts disponibles avec un résultat de 5 %, sur une durée de trois mois, pour un montant des dépôts concernés pouvant aller jusqu’ à 100 000 €, à condition que la souscription ait lieu avant la fin du mois d’août 2010. Seul Allianz Banque propose la même rémunération, mais la période de l’offre n’y est que de deux mois, et ne concerne que les sommes s’élevant jusqu’à 50 000 €, pour toute signature de contrat intervenant avant le 31juillet. Hors promotion, le Livret BforBank reste, quoi qu’il en soit, beaucoup plus avantageux, puisqu’il présente une performance tout de même relativement élevée, établie à 2,30 %, soit un minimum 1,61 % net, après le retrait des 12,10 % de cotisations sociales et des 18 % de Prélèvement Forfaitaire Libératoire, comme celle du Livret + distribué par Fortuneo, tandis que le Livret Allianz n’atteint qu’un taux de 1 %, ce dernier pouvant alors diminué à 0,70 % net, une fois les différents impôts prélevés.

ING Direct est également en bonne place, dans ces nouvelles offres, son Livret Epargne Orange permettant aux nouveaux épargnants de profiter d’une performance brute de 4,80 %, pour une durée de trois mois, avec un total des sommes concernées pouvant atteindre 120 000 €, dans le cadre d’une souscription établie avant le 31 août 2010.

A l’heure actuelle, la formule proposée par monabanq. reste la plus intéressante, dès lors que le capital déposé dépasse 50 000 €, celle-ci affichant un résultat brut de 2,50 %, le rendement net le plus bas étant alors de 1,75 %, suite au versement des contributions sociales et en cas de Prélèvement Forfaitaire Libératoire.

La question se pose alors aux épargnants de savoir si ces formules valent réellement la peine d’être souscrites, et la réponse s’avère être assez simple puisque seules les offres affichant une performance brute supérieure ou égale à 2,30 % permettent véritablement de gagner de l’argent, le rendement net excédant, dans ces cas-là, le taux d’inflation qui se situe, à l’heure actuelle, à 1,60 % par an.

Il convient donc de bien étudier chaque offre en fonction de sa propre situation, les épargnants non imposables sur le revenu, pouvant trouver des livrets d’épargne parfaitement adaptés à leurs besoins, avec des rendements nets de 2,20 % et 2,02 %, pour les offres affichant des taux bruts respectifs de 2,50 % et 2,30 %. Les personnes plus aisées préféreront, sans doute, s’orienter davantage vers les assurances vie et leurs résultats tout aussi performants, celles-ci apparaissant dès lors, grâce à leurs fonds en euros, comme une alternative tout à fait intéressante aux livrets d’épargne les moins rémunérateurs, d’autant plus que ces nouveaux contrats sont généralement libérés de toutes contraintes, et permettent de bénéficier de la fiscalité avantageuse appliquée à ces produits, c’est-à-dire, dès la quatrième année, d’un taux d’imposition particulièrement favorable de 15 %, au titre du Prélèvement Forfaitaire Libératoire, celui-ci diminuant même à 7,50 %, au-delà du huitième anniversaire de la souscription.

Le Livret A, ou Livret Bleu lorsqu’il est distribué par le Crédit Mutuel, est sans doute le plus populaire, accessible à partir d’un dépôt minimum de 1,50 €, il bénéficie d’un taux d’intérêt net de 1,25 %, depuis le 1er août 2009, et son plafond est fixé à 15 300 €. En tant que livrets défiscalisés, les intérêts générés, calculés par quinzaine pour être finalement capitalisés en fin d’année, ne sont bien entendu soumis à aucun prélèvement, tant au niveau des cotisations sociales de l’impôt sur le revenu. Limité chacun à un par personne, ils ne peuvent non plus être souscrits ensemble, mais il est cependant possible de les accompagner d’autres formules bénéficiant des mêmes avantages.

Le Livret de Développement Durable y est, en effet, souvent associé. Pouvant être souscrit à partir d’un versement initial de 15 €, son rendement net est également établi à 1,25 % et son plafond limité à 6 000 €. Ses conditions de détention et d’imposition restent les mêmes que celles du Livret A.

L’octroi d’un Plan Epargne Logement ou d’un Compte Epargne Logement est conditionné par la perspective du financement d’un projet immobilier.

Ils se composent chacun de deux étapes distinctes, une phase d’épargne précédant une phase de prêt. Lorsque les exigences pour la constitution du capital sont respectées, à savoir un versement minimum à l’ouverture de 225 € ou de 300 €, puis des dépôts minimum de 540 € par an ou de 75 € par transaction, avec une durée d’au moins 4 ans ou de 12 à 18 mois, et un plafond limité à 61 200 € ou à 15 300 €, dans les cadres respectifs d’un Plan Epargne Logement et d’un Compte Epargne Logement, un prêt aux conditions avantageuses est alors délivré, son taux d’intérêt maximum étant fixé, dans le premier cas, à 4,12 % et à 3 %, dans le second ; leur durée maximale ne devant, en revanche, pas dépasser 15 ans.

La rémunération du Plan Epargne Logement est, quant à elle, de 2,50 % auxquels vient s’ajouter 1 % de prime délivrée par l’Etat, tandis que celle du Compte Epargne Logement est établie à 0,75 % additionné de 0,50 % supplémentaires accordé par l’Etat. Si les gains perçus par le biais de ces deux formules sont exonérés de l’impôt sur le revenu, ils restent assujettis aux cotisations sociales.

Le Livret d’Epargne Populaire, dont l’accès se concrétise par un versement minimum de 30 €, ne peut être ouvert que par des épargnants non imposables ou devant verser moins de 757 €, en 2010, au titre de l’impôt sur le revenu. Il présente alors un rendement de 1,75 %, depuis le 1er août 2009, soit un taux majoré de 0,50 % par rapport à celui du Livret A ; son capital doit alors respecter un plafond de 7 700 €, intérêts inclus. Il s’agit d’un placement net de toute fiscalité.

Si le Livret Jeune est également réglementé, et libre de tout impôt, son taux peut être déterminé par l’établissement qui le distribue, celui-ci n’étant contraint par aucune obligation sinon celle de ne pas le fixer en dessous de celui du Livret A. Le maximum des dépôts qu’il lui est permis de recevoir ne peut, en revanche, en aucun cas, excéder 1 600 €.

L’avantage de ces placements réside essentiellement dans leur régime d’imposition favorable leur permettant aujourd’hui encore de rivaliser avec les nombreuses offres toujours plus performantes désormais présentes sur Internet.